Surroga mutuo: la mia esperienza

Cari tutti, siccome questo lungo parto che è stata la surroga del mio mutuo è terminato, ho pensato di condividere con voi la mia esperienza, perché penso possa esservi utile. A volte parliamo di minimalismo etico e alleggerire i propri debiti è un primo passo verso il tentativo di riprendersi dal sistema la propria salute mentale.
La surroga o portabilità del mutuo è il trasferimento del mutuo da una banca a un’altra, e funziona come la portabilità del numero di telefono da un operatore a un altro. In alternativa c’è la rinegoziazione presso la vostra banca.
Nel mio caso la surroga mi ha permesso di risparmiare 120 euro al mese, ma attenzione: ho anche cambiato un po’ le condizioni. Mantenendo identiche condizioni, avrei risparmiato circa 80 euro al mese, ogni mese, per i prossimi tredici anni.

Che cosa cercavo chiedendo la surroga del mutuo:

• Minori interessi; 
• Una banca più trasparente nel comunicare; 
• Ok meno interessi ma tutti i servizi bancari (ad esempio il conto corrente presso la nuova banca, le polizze collegate al mutuo, le spese di incasso per la rata) che per forza di cose avrei traslocato assieme al mutuo, non dovevano comportare per me spese superiori a quelle attuali .

Che cosa vi consiglio, sulla base della mia esperienza:

1.  Prendete appuntamenti con diverse banche, raccontate la vostra esigenza e loro si prenderanno un po’ di tempo per farvi una prima proposta. In questa fase alcune banche (tutte quelle online che ho contattato) mi hanno scartato perché il debito residuo era troppo basso: per loro non ero abbastanza indebitata ;). No, in realtà lo fanno probabilmente perché tutta la pratica è a spese loro: se il vostro debito è “basso”, immagino decidano di non farsi carico di voi, a fronte dei “pochi” interessi che corrisponderete. In un caso (sempre con una banca online), mi è capitato di richiedere un preventivo tramite sito, di ricevere l’email automatica con l’appuntamento telefonico con il consulente, di rispondere all’email automatica e all’sms per cambiare orario, scoprendo che tecnicamente non gestiscono le risposte email e sms. Se non riescono a venirmi incontro in fase commerciale, mi sono detta che se ho un problema in fase post-acquisto sono fritta, e dunque ho abbandonato l’idea, con loro che continuavano a cercare di contattarmi in maniera unilaterale; 
2. A questo punto vi daranno un’idea della rata. Tutti coloro a cui ho chiesto un preventivo mi hanno indicato un importo sempre, più o meno, in difetto. Non confrontate le proposte sull’importo della rata perché così finirete per penalizzare il consulente più onesto. Basatevi su altri parametri, come lo spread. Attenzione a confrontare soluzioni simili: non confrontate un rata fissa con un rata variabile. Io ho chiesto a tutti un preventivo variabile, uno fisso, e se disponibile uno misto;
3. Quando avrete deciso con chi proseguire, dovrete produrre una mole variabile di documentazione che va da un numero variabile di ultime buste paga, ultime denunce dei redditi, pratiche notarili di acquisto, iscrizione dell’ipoteca eccetera. Ora è la banca che decide se vi vuole o meno. Prima di questa fase, lasciate aperte tutte le porte, soprattutto quelle con la vostra banca attuale;
4. Se la banca vuole farsi carico dei vostri poveri debiti, vi manderà un perito che, a spese della banca, valuterà quanto vale attualmente il vostro immobile. Attenzione perché a seconda della perizia varia la rata. Se per esempio la casa vale il doppio dell’importo che chiedete, la banca, concedendovi la surroga, rischia meno rispetto a un caso in cui il capitale che chiedete è l’80% della rata, o il 100%. Esempio: chiedete 100k euro. Il perito dice che la casa vale 80k. La banca difficilmente si assume il rischio di concedervi il mutuo perché se poi vi licenziano e smettete di pagare, la banca, se anche si rivende la vostra casa, quei soldi non li vedrà mai. Questa fase è cruciale. La prima banca a cui ho chiesto il mutuo ha valutato la mia casa poco più della metà di quello che l’aveva valutata la mia banca precedente e a quel punto è cresciuta notevolmente la simulazione della rata, dunque non ho accettato di proseguire, anche un po’ depressa, pensando che la mia casa si era svalutata notevolmente. Dopo qualche mese ci ho riprovato con un’altra banca (quella che poi ho scelto), e la casa è stata valutata in maniera corretta;
5. Dopo la perizia fatevi ri-scrivere le condizioni. Non abbiate timore a fare domande, anche scritte, via email. Avete il diritto di chiarirvi il quadro e inoltre la banca in questa fase non può che essere disponibile con voi. Se non lo è, forse non fa per voi; 
6. A questo punto chiarite tutto quanto è il “contorno”. Spese di conto corrente, eventuali polizze collegate al mutuo. Che io sappia l’unica polizza obbligatoria è la Scoppio – incendio, e se il preventivo della banca che vi surroga il mutuo non vi soddisfa, potete scegliere un’altra compagnia assicurativa, senza che le condizioni del mutuo varino; 
7. La surroga si fa con un notaio. Le spese notarili, così come quelle del perito, sono a carico della banca. Per voi la legge non prevede spese accessorie. Chiaritelo appena possibile.

Attenzione, tutto questo è frutto della mia esperienza e delle mie deduzioni. Ci fossero errori sarò lieta di correggere.